2023年2月25日，沈阳，大学生们手提行李返校报到。图文无关。（视觉中国/图）
“现在报名只需4480元，还可以申请‘教育分期’，用兼职还学费。”听完免费体验课的第二天，广东云浮的大一学生林茜在万泽教育工作人员引导下，扫描二维码、上传身份证、做人脸识别，最后开通“倍好付”申请分期付款。
孰料，不仅教育机构承诺的兼职介绍没有兑现，培训课质量不佳，最后林茜还要支付高额利息。
林茜怀疑自己掉入了“培训贷”陷阱。2023年4月，南方周末记者陆续接到投诉爆料，一些培训类机构以提供兼职、保障就业、学费分期付款等为诱饵，吸引学生报名课程。实际上，所谓的分期付款，是和网贷平台签署的高息借贷合同。
投诉中提及较多的网贷平台有“倍好付”和“融易分期”。工商资料显示，这两家机构是融360的下属企业。融360运营主体为北京融世纪信息技术有限公司，是一家成立于2011年的互联网金融公司，投资人包括著名影视明星任泉。（详见相关报道《爆雷、高息、催收，任泉的网贷生意和互金宇宙》）
早在2021年2月24日，银保监会发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确要求小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
此外，上海市培训机构监督管理办法也规定，“培训机构不得强制、诱导学员使用消费贷款”。
在强力监管之下，培训贷假借“教育分期”的外壳卷土重来了吗？
“教育分期”还学费
“机构老师说这是‘教育分期’，没说是贷款。”2023年3月6日，林茜在微信公众号上刷到万泽教育平面设计课程广告，其中，“边学习边赚钱”的宣传语吸引了她的注意。“主要是想多学一门技能，之后靠接单挣钱，补贴生活费。”随后，她联系机构工作人员咨询，对方声称，学员参加课程培训后可介绍兼职，培训费“轻轻松松赚回来”。
当时，林茜每个月生活费不超过一千元，拿不出培训费。一开始，机构工作人员邀请她在某大型互联网公司的信用贷款产品中开通分期付款，“说他们有合作关系”。林茜回忆，因为不常用该互联网公司产品，机构工作人员又推荐她在“倍好付”开通分期付款，“老师在微信发个二维码让我扫，说这是公司内部教育分期”。
“我看了一节课后发现不对劲，B站上有很多相同的网课内容。”4月7日，林茜向机构提出解约合同和取消分期，对方以“课时补偿费”为由予以拒绝。同时，因贷款逾期，林茜每天都会收到倍好付的催收短信，“每次发信息的号码都不一样”。
林茜在黑猫投诉平台检索发现，针对万泽教育以及“倍好付”的投诉逾4500条，大家遇到的情况类似。此后，她与万泽教育谈判未果，“到现在都还没解决这问题”。
2021年大学毕业的张浩，同样被这一手法套路进去。张浩向南方周末记者回忆，刚毕业时准备去北京找工作，在一家知识类网站上看到某培训机构的广告，声称进行前端程序员培训，提供就业服务。
张浩说，在签下培训合同之时，工作人员要求他下载一款名为“融易分期”的App，申请平台分期付款，减轻学费压力。“现场给我发了份注册文档，跟着文档操作，不到三分钟就贷款成功了。”
声称为“分期付款”的服务，实则是高息借贷。张浩出示的平台合同显示，其贷款本金为18780元，借款期限24期，前6期归还借款利息，剩余18期为等额本息，最后一共偿还23256元。
此外，该培训机构此前承诺的就业保障服务并未落实。张浩表示，签署就业保障协议时，机构曾答应学员，若找不到工作会将培训费全额退还。“但是它有一定要求，必须参加两场结课考试，成绩均保持在80分以上才能退款。”
当张浩与其他学员参加考试时才发现，两场考试难度存在巨大差异，“第一次考试很简单，第二次考试的内容之前上课都没讲过，不可能达标”。因此，即使许多学员在培训结束后仍无法找到工作，也“拿不到机构退款”。
针对上述情况，南方周末记者致电该培训机构和万泽教育进行核实，截至发稿未获回应。
有欺骗性的借贷
工商信息显示，“倍好付”和“融易分期”存在关联关系。“倍好付”的官网由北京倍至诚达科技有限公司运营，该公司注册成立于2021年3月31日，拥有“小倍管家”商标信息；另外，北京天途驰正信息技术有限公司于2021年3月29日注册“倍好付”商标信息，同时，该公司还拥有“融易分期”安卓版和iOS版App的软件著作权。
“融易分期”的主要运营方为鹰潭融世纪网络小额贷款有限公司，该家公司有三个股东，分别为北京融世纪信息技术有限公司，占股40%；上海世渺信息技术服务有限公司，占股40%；北京融牛信息技术有限公司，占股20%。三家公司的实控人和法定代表人均为融360的法定代表人，而北京融世纪信息技术有限公司正是融360的运营主体。
据公开报道，明星投资人、Star VC创始人任泉是融360的投资人，并且在不同场合宣传推介融360。
关于培训机构与贷款公司的关系，南方周末记者致电“倍好付”与“融易分期”客服，双方均表示贷款业务需要提供机构推荐码才可办理，用户无法以个人名义开通。
广东法迈律师事务所合伙人刘斯亮是合同和债务方面的专家，他向南方周末记者表示，一些职业放贷人或机构会假扮成职业教育培训学校，承诺学习结束后可获得就业机会或专业证书，并以贷款的形式收取学费。然而，这些培训只提供恶劣的场地和低水平的师资，导致借款人一段时间后就会放弃培训。这种带着欺骗性质的借贷俗称为“培训贷”，是目前常见的高利贷形式之一。
刘斯亮介绍，这一类职业放贷人和机构，不仅签订的合同具有隐秘性，也会不断变化手段以掩盖高利息的非法性。“他们会不断变化出借人身份，并要求借款人将利息转入与放贷人没有实际关联的不同账户，这也使得借贷方难以提供有效证据向法院证明借款属于高利贷。”
“‘培训贷’本质上属于消费类贷款。若未取得相关部门批准，不允许向大学生发放网贷。”刘斯亮说，这类培训机构若存在虚假宣传、误导消费的行为，则构成民事欺诈，大学生可以解除合同、撤销合同。
在保护消费者权益方面，刘斯亮认为，如果在校大学生落入“培训贷”陷阱，可向消费者协会或市场监督管理部门投诉，也可提起民事诉讼或报警由公安机关帮助协调，“若涉嫌诈骗还可向公安机关报案”。
（文中林茜、张浩为化名）
南方周末记者 李在磊 南方周末实习生 郑佳妮